Банковские комиссии, за что переплачивает потребитель, заключая кредитный договор

 

Потребительские отношения в Банковской сфере регулируются: Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 , Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.04.2018) «О защите прав потребителей».

Комиссия банка – это плата за оказание услуг, которую банк взимает с клиента. Банковские комиссии являются второй (по величине прибыли) статьёй доходов, после процентов по кредитами.

Примечание: следует отличать понятие «комиссии» от штрафов и пени: комиссии взимаются за предоставление услуг банком, а штрафы и пени начисляются за неисполнение обязательств клиентом.

В зависимости от банка предоставление той или иной услуги может сопровождаться какими-либо комиссиями, то есть их состав и размер не одинаковы и комиссии, которые берёт один банк, другой может не взимать. Выбирая банк, необходимо внимательно ознакомиться со всеми видами комиссий, предусмотренных в данной кредитной организации, ведь зачастую услуга, которая в рекламе имела достаточно низкую стоимость по сравнению с конкурентами, может в итоге оказаться значительно дороже, как раз из-за наличия различных сборов. В тоже время следует отметить, что высокая процентная ставка по кредиту или выгодная стоимость другой услуги вовсе не является гарантом того, что комиссии в банке отсутствуют или имеют небольшую величину. Однако в случае, если банк заявляет об отсутствии комиссий, вполне вероятно, что недополученная этим путём прибыль в итоге будет заложена в тариф услуги, то есть процент по кредиту, например, будет выше, чем в других банках.

Таким образом, необходимо уточнить наличие и размер комиссий в интересующих банках, после чего, посчитав реальную стоимость услуг, можно сравнивать условия и тех банках, в которых много комиссий и те, в которых они практически отсутствуют.

В целом комиссии банков можно разделить на два вида:

  • за предоставленные услуги
  • «навязанные» комиссии

К первому виду относятся комиссии за такие услуги, как:

— денежные переводы

— снятие наличных в сторонних банкоматах

— пересчёт банкнот и монет

— конвертация валюты

— документарные операции (для проведения расчетов между покупателями и продавцами)

— факторинг

«Навязанные» комиссии – это плата за якобы дополнительные услуги, которые в действительности неотъемлемы от основной услуги. К таким «дополнительным» услугам относятся:

— рассмотрение заявки

— выдача кредита

— перечисление средств на счёт заёмщика

— выдача средств со счёта

— услуги личного консультанта

— открытие и ведение ссудного счета

— досрочное погашение кредита

— страхование жизни и здоровья

— отказ от получения кредита

— предоставление информации о задолженности.

В соответствии с п. 17, ст. 5 Закона, в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа),должны осуществляться кредитором бесплатно.

Согласно п.19 ст.5 Закона, не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Кроме того, существуют сервисы, такие как «мобильный банк», «интернет-банк», за которые банки также могут брать комиссию. Зачастую услуга «мобильный банк» подключается клиенту автоматически, сразу после заведения банковской карты. Соответственно за пользование сервисом банк будет ежемесячно списывать со счёта мобильного телефона некоторую сумму. Поэтому при заведении карты лучше проконтролировать этот момент, если в нет необходимости в этой услуге. Если же её наличие было обнаружено уже после открытия карты, то для закрытия услуги необходимо обратиться в банк. Однако стоит заметить, что если планируется активное использование карты, постоянные операции по ней, хранение средств, то мобильный банк и интернет банк могут не только значительно упрощать взаимодействие с организацией, но и играют немаловажную роль в вопросах безопасности.

Следует иметь в виду, что некоторые банки идут в обход закона и устанавливают комиссии, которые не имеют право взимать с клиентов. При этом чтобы избежать проблем они меняют названия услуг и преподносят их в завуалированном виде. Такая ситуация может быть связана также и с маркетинговой стратегией, когда банки «прячут» незаконные комиссии под иные формулировки.

В настоящее время граждане имеют право на возврат незаконно взятых комиссий. В этом случае следует сначала обратиться в банк и направить претензию о возврате денежных средств. Претензия составляется в двух экземплярах, один из которых передается уполномоченному представителю в банке, на Вашем экземпляре проставляется дата, подпись и ФИО принявшего сотрудника.

В соответствии с законодательством РФ денежные средства возвращаются кредитной организацией в течение десяти дней рабочих дней со дня получения письменной претензии потребителя о возврате денежных средств.

В случае неудовлетворения банком требований потребителя о возврате денежных средств спор может быть разрешен исключительно в рамках гражданского судопроизводства,

Согласно ст. 17 Закона РФ от 7 февраля 1997 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 ГПК РФ иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены:

  • по месту нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, — его жительства;
  • жительства или пребывания истца;
  • заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Кроме того, потребители по искам, связанным с нарушением их прав освобождаются от уплаты государственной пошлины (пп. 15 п. 1 ст. 333.36 НК РФ).

Примечание: прежде, чем начинать судебный процесс, следует внимательно изучить предмет спора и законодательную основу, чтобы исключить вероятность собственной ошибки в интерпретации действий банка.